吉米西的部落格

買保險的主要目的是，

遭遇意外事故，

例如：車禍須理賠，重病需昂貴醫療費等，

需要大筆額外支出，

讓保險幫我們給付這些支出的避險工具，

有錢人不需要買保險，

因為就算突然需要支出這些費用對有錢人也沒有困難，

有錢人買保險主要目的是節稅，

儲蓄險和年金險通常是提供有錢人節稅用的，

小資族買保險是為了避險（突發的額外支出）

因此如何在有限預算買到足夠保障就非常重要，

保險種類非常多，

每種保險都有各自避險的功能，

衡量自身狀況買適合自己的保險非常重要。

生病->醫療險

記住！最好的醫療險是健保！

臺灣大部分醫療費用都有健保給付了，

在臺灣買醫療險最重要的功能是補足健保不給付的部份，

[住院日額型]

大部分醫療險是給付住院日額，

也就是住院幾天付你幾天的日額，

住院日額有兩個功能：

第一：補足升等病房差額。

升一等病房差額約1000~2000元。

第二：補足住院期間的工作損失。

假設日薪1000元，

住院日額要保到3000元，

才夠應付住院期間病房差額

和工資損失的風險。

要注意的是，現在醫療技術發達，

健保規範住院條件嚴格及病床數有限，

現在住院日數不斷下降，

要靠住院日額補足自費缺口很困難。

[手術險型]

依手術等級倍數給付保險金。

要注意的是新式手術法，

未編入健保項目，

可能無法獲得理賠。

［實支實付型］

現在醫療花費最高的部分是自費項目，

用更好藥，更好的醫療器材，

或更好的手術設備等，都要自費！

這時光靠醫療險的住院日額不夠應付，

實支實付理賠健保不給付項目，

依實際支出醫療費，

在保險額度內理賠保險金，

必須以收據正本請領保險金，

可以用健保但卻選擇自費，

通常是給付70%。

以大腿骨折為例，可能住院10天就出院了，

但裝在骨折部位的鋼板，有7千的也有7萬的也有10多萬的，

越好的材質對日後的復原狀況越有幫助，後遺症也越少，

如果只有住院日額1000，住院10天只有1萬，

如果有保實支實付，額度如有5萬，

裝7萬的鋼板就可以理賠5萬。

癌症->防癌險

醫療險一種，

只給付因治療癌症而支付的醫療費。

重大疾病->重疾險

包含癌症，但比防癌險多了各種重大疾病，

像是洗腎、中風等等，

通常是只要確診重大疾病

就直接給付一筆保險金，

好處是理賠快速方便，

省去整理一大堆醫療單據的麻煩。

意外傷害->意外險

類似醫療險，但只給付因治療意外傷害或死亡而支付的醫療費、喪葬費或慰撫金。

旅平險->意外險的一種

死亡->壽險

壽險是給付給被保險人（往生者）的家屬，

家中經濟支柱建議投保此險，

保額以假設家庭失去經濟支柱後，

家中成員成長到可以自立所需金額為標準。

長期照護->長照險

因應高齡化與少子女化而生，

老年後生活無法自立，子女皆須工作，

請看護或是長照中心是必要的措施，

本籍看護一個月要6萬起跳，

外籍看護一個月約要2.5萬，

長照中心一個月約2.5萬以上，

尿布、抽痰、鼻胃管飲食皆另外計費。

定期險與終生險

定期險年輕時保費低，老年時保費高，

會設定最高投保年齡，65~75歲左右，

過了最高投保年齡就不續保。

終生險保費高，

繳費一定年期，通常是20年，後即終生保障，

網友建議薪資不高的年輕人投保定期險，

理由有二，

第一：年輕時收入低，風險高（有父母子女要奉養）。

只有定期險能提供低保費高保障。

第二：老年時已有資本累積，風險低（非家庭經濟支柱，餘命少）。

儲蓄險

主要目的不是危險負擔，

比較像是資產配置的一種，或理財工具，

保險期滿領回，利率通常會比定存高一些些，

但在保險期間解約，利率會比定存少，

有些人會用來當作強迫存錢的工具，

但其實儲蓄險最大功能是給資產家節稅的工具，

父母以子女為保險受益人，保高額儲蓄險，

期滿領回的金額屬於保險金，

免扣除所得稅、贈與稅，

資產家是以這樣方式漸進式將財富移轉到子女名下，

最後還可以省一筆遺產稅！